Conseils d’expert pour obtenir la meilleure assurance habitation en arrivant au Québec
Vous songez à acheter une maison en arrivant au Québec? Tout comme en France, vous devrez également vous munir d’une assurance habitation. En tant que courtier en assurance de dommages, j’ai accompagné plusieurs nouveaux arrivants dans la recherche de la meilleure couverture d’assurance. Voici donc les conseils que je dispense à chacun.
Faire inspecter la propriété : un essentiel
Que la maison que vous convoitez ait été construite il y a 3 ou 30 ans, il est toujours préférable de la faire inspecter par un inspecteur en bâtiment. Ce dernier inspectera l’extérieur et l’intérieur de la propriété et s’attardera plus longuement sur certains éléments, notamment :
- Le drain français (aussi appelé drain agricole) : Sa durée de vie est d’environ 50 ans, mais elle pourrait être réduite si la propriété est située dans un secteur où le sol est friable.
- L’isolation : Au Québec, au début des années 1900, on isolait les maisons avec du bran de scie, un procédé aussi inefficace que dangereux.
- Le panneau électrique : Depuis plusieurs années, les panneaux électriques à disjoncteurs sont de mise. Seules les anciennes constructions disposent encore de panneaux électriques à fusibles, qu’on recommande de remplacer.
- Le chauffe-eau : Sa durée de vie est de 10 ans.
- La conformité des installations sanitaires ainsi que du tuyau de la sécheuse et laveuse.
- La présence d’un système d’alarme et d’un détecteur de fuite d’eau.
Vous devez savoir que si votre maison a plus de 25 ans, votre assureur tiendra à ce que les rénovations les plus importantes aient été effectuées. Les principales rénovations sont la toiture, les systèmes de chauffage, de plomberie et d’électricité, ainsi que les portes et fenêtres.
Réaliser les rénovations rapidement
Qu’est-ce qui arrive si l’inspecteur soulève certaines lacunes et que vous souhaitez toujours acheter la propriété? Je conseille toujours à mes clients de prévoir un fonds afin de réaliser les rénovations d’urgence le plus rapidement possible. Pourquoi est-ce si pressant? Parce que certains assureurs pourraient refuser d’assurer votre propriété.
Je vous invite à convenir d’une entente avec le vendeur afin qu’il vous donne accès à la propriété pour faire les travaux nécessaires : changer la toiture, remplacer le panneau électrique, etc.
S’il n’est pas réceptif ou bien que les experts ou les matériaux ne sont pas disponibles (en ce moment, c’est un enjeu majeur), votre assureur pourrait accepter de vous assurer si vous vous engagez à faire les réparations dans les 30 ou 60 jours suivant la prise de possession.
S’il refuse, alors vous devrez vous tourner vers un assureur de risques spéciaux, qui acceptera de vous assurer. Toutefois, vous devez vous attendre à payer une prime proportionnelle au niveau de risque, ainsi qu’à obtenir une protection moindre.
Comprendre l’historique d’assurance et du dossier de crédit
Les assureurs se fondent sur plusieurs critères pour définir le montant de la prime, notamment l’historique d’assurance et la cote de crédit.
Or, comme vous êtes un nouvel arrivant, votre historique est inexistant. Je vous recommande donc de demander une lettre d’expérience à votre assureur actuel qui confirmera votre bon dossier.
En ce qui concerne votre historique de crédit, vous ne pouvez pas demander de lettre de recommandation à qui que ce soit. C’est pourquoi je vous invite à utiliser le crédit dès votre arrivée, en vous procurant une carte de crédit ou en achetant une voiture, par exemple.
Faire affaire avec un courtier en assurance de dommages
Au Québec, deux choix s’offrent à vous pour choisir votre assureur. Vous pouvez effectuer les démarches vous-même auprès de certains assureurs directs pour comparer les offres et opter pour la plus intéressante. C’est long et fastidieux.
Vous pouvez aussi faire affaire avec un courtier en assurances de dommage qui est en lien avec une dizaine d’assureurs. Il fera toutes les démarches auprès d’eux et vous proposera l’offre la plus avantageuse qui correspond à vos besoins.
De plus, votre courtier est votre mandataire pour défendre vos droits en cas de réclamation. Et s’il commettait une erreur ou omission dans la déclaration de votre demande (eh oui, l’erreur est humaine, même pour un expert), son assurance de responsabilité professionnelle pourra intervenir. Vous êtes donc doublement protégé!
Des questions? Besoin d’un courtier expérimenté pour assurer votre appartement ou votre propriété? Communiquez avec moi dès maintenant et je vous accompagnerai avec grand plaisir.
Collaboration pour cet article :
Jacques Giard,
courtier en assurance de dommages, chez Giard Assurance
418-580-1348
2828 Boulevard Laurier, suite 700, Québec, Qc, G1V 0B9.
Pour réaliser votre rêve immobilier, n’hésitez pas à communiquer notre Équipe MelDen : 418 572-6497.
